Redefiniendo la jubilación: los beneficios de trabajar por cuenta propia después de los 60

Para muchos profesionales que están en la edad de jubilación tradicional o cerca de ella, la idea de trabajar por cuenta propia evoca un "estilo de vida" en el que se pasan largas horas tratando, a menudo sin éxito, de llegar, atender y facturar a los clientes, y solo lo hacen una fracción de esas horas se dedican a un trabajo real y significativo.

Como resultado, el trabajo independiente a menudo se pasa por alto como un puente viable entre una carrera y la jubilación completa, en detrimento de las personas, las organizaciones y la economía en su conjunto.

Los trabajadores independientes modernos vienen con menos fricción y menos carga administrativa de lo que muchos trabajadores de la generación del baby-boom pueden darse cuenta. Por ejemplo, Toptal y otras redes de talento condicional asumen la carga de buscar y facturar a los clientes en nombre de los trabajadores independientes, lo que permite que los profesionales calificados se concentren en el trabajo que aman, no en la administración.

Además de una mayor satisfacción y una mejor salud, la participación continua en un trabajo significativo durante los últimos años de una persona ofrece importantes beneficios financieros, lo que permite más tiempo para madurar las inversiones y acumular los beneficios del Seguro Social. Los profesionales experimentados cuyos años de empleo a tiempo completo se acercan al final deben considerar cómo el trabajo independiente podría ayudarlos a alcanzar sus objetivos personales y profesionales.

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Argumentos para una salida gradual de la fuerza laboral

El término "jubilación" tal como se entiende hoy en día está desactualizado.

En los Estados Unidos, la política de pensiones surgió en medio de las dos grandes convulsiones de la Revolución Industrial y la Gran Depresión, que culminó con la Ley de Seguridad Social de 1935, que "tenía la intención de ayudar a jubilarse a quienes habían llegado a la edad de jubilación, dando así a los más jóvenes generación de mayores oportunidades de trabajo', dijo entonces el presidente Franklin Roosevelt. El lenguaje de Roosevelt, y el de muchos otros participantes en los debates circundantes, dejó en claro que veían a las personas mayores como un problema a resolver y como un obstáculo para el empleo juvenil.

Hoy en día, muchas empresas otorgan un mayor valor a la experiencia, la confiabilidad y el conocimiento institucional de los trabajadores mayores. Y muchos baby boomers tienen la intención de trabajar mucho más allá de la edad de jubilación tradicional, a veces por necesidad, pero a menudo por elección.

Ver el trabajo y la jubilación como dos etapas separadas de la vida es problemático. Con demasiada frecuencia, las personas posponen pasar tiempo con la familia, viajar, vivir en el extranjero y otros deseos de la "lista de deseos" hasta la vejez. La jubilación en el sentido tradicional puede brindar más oportunidades para estas experiencias, pero dependiendo del tipo de trabajo que realice una persona, la pérdida de estructura, rutina y compromiso profesional también puede conducir a la soledad y la falta de realización.

Con tanto de la identidad de una persona envuelta en su trabajo, cerrar el libro en este capítulo de la vida a menudo puede sentirse como una pérdida similar a la muerte. Quizás por eso, según un informe de 2021 del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación, el 44% de los Millennials, el 33% de la Generación X y el 36% de los Baby Boomers planean buscar trabajo cuando se jubilen. En una encuesta de Harris de trabajadores estadounidenses de 2021, el 79 % de los baby boomers dijeron que preferirían jubilarse que retirarse del trabajo por completo.

El reconocimiento de esta tendencia está tan extendido, y la escasez de habilidades se ha vuelto tan aguda, que empresas con visión de futuro como Microsoft y Marriott están desarrollando programas para apoyar y retener a los trabajadores maduros. Algunos empleadores están comenzando a ofrecer oportunidades de jubilación parcial, pero el movimiento no es tan amplio como debería ser para acomodar a todos los trabajadores experimentados que aún no están listos para jubilarse.

A pesar de los beneficios de continuar trabajando más adelante en la vida, la mayoría de las organizaciones aún no ofrecen opciones de trabajo flexibles y de medio tiempo en lugar de la jubilación, una oportunidad perdida para trabajadores y empleadores.

Trabajar por cuenta propia elimina la elección equivocada de trabajar a tiempo completo o no trabajar en absoluto. Esencialmente, las personas pueden saltar a vidas muy similares a esos tan esperados "años de jubilación" mientras evitan la sensación de pérdida que a menudo acompaña a dejar el trabajo por completo. Incluso si trabajar más allá de la edad de jubilación tradicional nace más por necesidad que por deseo, trabajar por cuenta propia puede aumentar las posibilidades de que este trabajo se pueda realizar de forma remota, con horarios más flexibles y en consonancia con los intereses de los trabajadores.

Esto no solo beneficia a los empleados, sino también a las organizaciones y a la economía en su conjunto, ya que estos profesionales continúan aportando las habilidades y conocimientos que han adquirido durante décadas.

Las implicaciones financieras de trabajar por cuenta propia más adelante en la vida

Para aquellos que se acercan o están en la edad de jubilación tradicional, el trabajo independiente ofrece una forma de evitar la abrumadora pregunta de si abandonar o no la fuerza laboral. Como muestra el escenario de ejemplo a continuación, el trabajo independiente a tiempo parcial genera beneficios financieros adicionales que superan con creces los ingresos directos, incluido el aumento de los pagos del Seguro Social y las ganancias de capital: casi $ 400,000 durante 15 años.

Considere a nuestra empleada hipotética Tania, una diseñadora gráfica radicada en EE. UU. que acaba de cumplir 62 años, la edad mínima para recibir los beneficios del Seguro Social. Tania quiere retirarse de su trabajo de tiempo completo. Tiene $ 1 millón en inversiones (401 (k), IRA y cuentas de corretaje) y planea convertirlas en activos que devengan intereses y comenzar a pagar ~ 4% por año de forma predeterminada. Esto preservará, pero no ampliará, su cartera y le proporcionará $40,000 al año. Los pagos del Seguro Social se basan en el historial de ingresos y otros factores, pero con base en un salario anual hipotético de $50,000, supongamos que ella recibiría $12,000 por año al jubilarse, para un ingreso anual combinado de $52,000.

Pero, ¿qué pasa si Tania elige trabajar a tiempo parcial en medio de la jubilación (trabajando 40 horas al mes a $70 la hora, ganando $33,600 al año) y aplazando el Seguro Social hasta los 70 años?

• Los pagos del Seguro Social de Tania aumentarán un 8% cada año mientras espera para cobrarlos. Retrasar la activación de estos beneficios hasta los 70 años asegura el pago más alto posible.
• Al trabajar independientemente, es muy posible que Tania también pueda mantener la mitad de sus inversiones de $ 1 millón en los mercados financieros en lugar de convertirlo todo en activos generadores de ingresos. Si asumimos un rendimiento anual compuesto del 8% durante ocho años más, los $500 000 restantes invertidos aumentan a $925 465.
• Si cambia sus ahorros más grandes a activos generadores de ingresos a los 70 años, ganará más de $ 57,000 en ingresos de inversiones anuales en curso, en comparación con los $ 40,000 que recibiría si se jubilara por completo a los 62 años.
• Agregue a eso el ingreso más alto del Seguro Social de Tania por "jubilación tardía", y su ingreso anual combinado después de los 70 años aumenta a $76,903.

Estos cálculos ignoran cosas como los impuestos y la inflación, pero el punto sigue siendo: el tremendo beneficio de trabajar por cuenta propia proviene del tiempo adicional que se invierte en el mercado y los pagos más altos del Seguro Social que recibirá si retrasa la fecha de inicio. El verdadero poder del interés compuesto se revela al final, y cada año marginal final es más fuerte que los anteriores.

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Trabajar independientemente a través de una red de talentos ofrece a los trabajadores experimentados flexibilidad, comunidad e ingresos para perseguir metas y pasatiempos. La demanda de freelancers altamente calificados, particularmente aquellos con experiencia en campos técnicos o creativos, sigue siendo alta. La discriminación por edad, si bien es ilegal, ocurre en la contratación para puestos de tiempo completo. Sin embargo, cuando subcontratan proyectos o contratan consultores, los gerentes a menudo buscan profesionales experimentados que puedan entregar un trabajo de calidad de manera confiable.

Mi esperanza es que la percepción social de la “jubilación” cambie, de modo que el compromiso continuo de los empleados en los últimos años de una persona se convierta en la norma y no en la excepción.

Personalmente, tengo la intención de trabajar con emprendedores durante el mayor tiempo posible y abogar por el uso ampliado del talento global porque me da un sentido de propósito. Sin la carga de la elección equivocada entre el trabajo a tiempo completo y la jubilación total, los adultos que trabajan deben sopesar todas sus opciones a medida que envejecen. Seguir trabajando por un tiempo limitado podría ser justo lo que necesitamos para redefinir la jubilación y mantener nuestros cerebros brillantes hasta los 90 e incluso más.